Una nueva y polémica disposición financiera del Banco Central de la República Argentina (BCRA) encendió las alarmas entre los consumidores y ahorristas de todo el país. A partir de esta reglamentación, las entidades financieras y billeteras virtuales deudas están autorizadas a realizar el cobro de deudas cuentas sueldo de forma directa, debitando los saldos pendientes de cualquier cuenta corriente, caja de ahorro o billetera digital que posea el deudor. La medida busca agilizar los cobros y reducir la tasa de morosidad del sistema bancario, pero abre interrogantes sobre la vulnerabilidad de los usuarios.
Hasta la puesta en vigencia de esta norma, los bancos debían atravesar procesos judiciales o contar con autorizaciones expresas y específicas del cliente para avanzar sobre los fondos depositados en cuentas no vinculadas originariamente al préstamo. Con el nuevo esquema de debito automatico deudas, el proceso se automatiza sensiblemente. Si un usuario posee una deuda vencida en un banco deudas y recibe ingresos en una cuenta sueldo de otra entidad, el sistema podrá compensar de forma inmediata el saldo adeudado, dejando al usuario con márgenes mínimos de maniobra financiera.
El principal argumento del Banco Central es la necesidad de dotar de mayor seguridad jurídica y previsibilidad al mercado crediticio para incentivar una baja en las tasas de interés. Sin embargo, diversas asociaciones de defensa del consumidor ya preparan presentaciones legales al considerar que se vulnera el derecho constitucional de propiedad y se desprotege el carácter alimentario del salario. Advierten que muchos trabajadores podrían encontrarse de la noche a la mañana con sus cuentas vaciadas sin una notificación previa adecuada ni posibilidad de descargo.
En un contexto económico restrictivo donde las familias suelen recurrir al financiamiento informal o al atraso temporal de pagos para cubrir necesidades básicas, esta medida añade una presión sin precedentes sobre la clase media y baja. El riesgo de exclusión del sistema bancario formal crece de manera exponencial, ya que muchos trabajadores informales o cuentapropistas podrían optar por el uso exclusivo de dinero en efectivo para evitar que sus saldos sean confiscados automáticamente.
El equilibrio entre el saneamiento de las carteras de los bancos y los derechos fundamentales de los usuarios es sumamente delicado. ¿Hasta qué punto es legítimo que el sistema financiero avance de forma directa sobre los salarios de los deudores sin mediación de un juez que evalúe la subsistencia básica del afectado?